오늘 오전 10시 40분쯤이었어요.
회생 인가 결정 받으신 지 6개월쯤 된 의뢰인 한 분이 사무실 오셔서 — 첫 마디로 이렇게 물으셨습니다.
"법무사님, 저 이제 카드 다시 만들 수 있나요?"
그분 — 손에 은행 앱 화면 캡처 두 장 챙겨오신 상태였어요.
"어제 신한, 국민 두 곳 카드 신청했는데 다 거절당했어요" 라고 씁쓸하게 덧붙이셨습니다.
이 질문 — 실무에서 가장 자주 듣습니다.
"인가 결정 받았는데, 정상 신용 회복은 언제부터인가요"
결론부터 — 회생 변제 도중에도 부분적으로 가능한 게 있고, 대부분은 면책 결정 후에 본격 시작됩니다.
오늘은 — 시기별로 가능한 것과 안 되는 것을 짧게 정리해드릴게요.
그분 케이스도 예로 넣겠습니다.
◓ 1단계 — 인가 후 ~ 변제 완료 전 (36개월간)
이 기간 — 신용정보원에 "회생 진행 중" 코드가 등록돼 있는 상태입니다.
카드사, 은행 조회 시 이 코드가 바로 보이니, 대부분의 신규 발급이 거절됩니다.
가능한 것은 세 가지 정도.
첫째 — 체크카드 (본인 명의 통장 있으면 대부분 발급 가능).
둘째 — 우체국·상호금융권 계좌 개설 (통장이 있어야 체크카드 만들 수 있어요).
셋째 — 후불교통카드 (하이패스·티머니 후불형, 소액이라 일부 발급 가능).
안 되는 것은 훨씬 많아요.
신용카드 신규 발급, 신규 대출(신용·담보 무관), 마이너스 통장, 카드론 — 전부 거절됩니다.
"법무사님, 그럼 36개월 동안은 그냥 참아야 하나요?" 자주 물으세요.
답은 — "네, 이 기간은 정리와 축적의 시간입니다" 입니다.
지난 글에서 말씀드린 대로 — 이 기간 작은 적금이라도 시작하시면, 다음 단계 준비가 됩니다.
「END」 2단계 — 면책 결정 직후 ~ 6개월
36개월 변제 완료 후, 면책 결정문 받으신 그 순간부터.
신용정보원의 "회생 진행 중" 코드가 — 통상 1~2개월 안에 삭제됩니다.
그런데 — 코드 삭제됐다고 바로 신용카드 발급되는 건 아니에요.
과거 연체 기록이 신용점수에 잔재로 남아 있어서, 이 시점 신용점수는 대개 400~500점대예요.
정상 발급은 어렵고 — 이 시점부터 회복 준비를 시작합니다.
실무 팁 — 이 시점부터 반드시 두 가지 시작하세요.
첫째, 체크카드 결제 이력 쌓기 (매달 30~50만원씩 규칙적으로).
둘째, 통신비·공과금 자동이체 등록 (연체 없이 6개월 유지).
이 두 가지가 — 신용점수 회복의 기본 재료입니다.
그분에게도 — 카드 신청은 잠시 멈추시고, 이 두 가지부터 정리하시라고 안내드렸어요.
「END」 3단계 — 면책 후 6개월 ~ 1년
이 시점부터 — 신용점수가 서서히 올라옵니다.
6개월 규칙적 이용 이력 있으면 — 대개 550~600점대로 회복돼요.
이 시점에 가능한 것들이 몇 가지 생깁니다.
소액 한도 신용카드 (한도 30~50만원, 카드사 재량 발급).
후불 소액 결제 서비스 (통신사 결합 상품).
그리고 — 사전승인 없는 서민금융 상품 일부 (햇살론, 새희망홀씨 등).
다만 — 이 시점 발급되는 카드는 대개 "일반 신용카드"가 아니라 특판·저한도 카드입니다.
가족 카드처럼 발급되는 형태예요.
전월 실적 20만원 이상, 한도 30만원 시작 — 이런 구조가 일반적입니다.
"한도 낮다고 안 만드시면 안 돼요" 라고 안내해드립니다.
소액 한도 카드도 — 정상 이용 이력 쌓이면, 6개월 뒤 자동 증액됩니다.
「END」 4단계 — 면책 후 1년 ~ 2년
이 시점 — 신용점수가 대개 650~750점대로 올라옵니다.
가장 큰 변화 두 가지가 이 시점부터 가능합니다.
첫째 — 시중은행 신용카드 정상 발급 (한도 100~300만원).
둘째 — 소액 신용 대출 (은행권, 통상 500만원~1,000만원 한도).
이 두 가지가 열리면 — 사실상 "정상 신용" 복귀입니다.
주택 담보 대출도 이 시점부터 가능합니다.
다만 — 담보 대출은 담보 가치가 있어야 하니, 부동산 있으신 분에게만 해당돼요.
전세 대출은 — 카드·소액 대출보다 오히려 승인 잘 되는 경우가 많습니다.
그분에게 — "1년 반 뒤 시중은행 카드 신청하시면 통과되실 겁니다" 라고 안내드렸어요.
지금 신청은 아직 이르시다는 뜻이었습니다.
「END」 5단계 — 면책 후 2년 이후 (완전 회복기)
이 시점부터는 — 사실상 "회생 이력 있는 정상 신용"입니다.
신용점수 800점대 넘어가고 — 웬만한 상품은 다 신청 가능해요.
주택 담보 대출, 신용 대출 3천만원 이상, 프리미엄 카드 발급도 열립니다.
다만 — 신용정보 조회 이력에는 "과거 회생 사실" 이 7년 유지됩니다.
이걸 보고 판단하는 금융기관도 일부 있어서 — 100% 정상은 아닙니다.
7년 지나면 — 회생 이력이 신용정보에서 완전 삭제됩니다.
그 이후부터는 — 과거 회생 사실 조회 자체가 불가능해집니다.
사실상 완전 무흠 상태 복귀.
36개월 변제 + 7년 유지 관측 = 총 10년의 여정입니다.
"길다"고 느껴지실 수 있는데, 신청 안 하시고 이자만 내면서 사시는 시간보다는 훨씬 짧습니다.
대구 수성구 범어동 법무사 김재현 사무소.
등록번호 제10114호.
1844-0755.
회생 인가 받으셨는데 카드·대출 재발급 궁금하시면 — 지금 어느 단계이신지 사무실 들러주세요.
발급 가능 상품 리스트, 시점별 전략까지 함께 정리해드리겠습니다.